연금저축보험 보다 '연금저축펀드'가 좋은 이유??

최근에 책 <존리의 부자되기 습관>을 읽었어요. 

이 책은 주로 주식 투자를 하라는 이야기가 담겨져 있는데요,

부자는 '돈'으로 부터 독립하는 것이라고 방송에서도 많이 이야기하셨죠. 

특히 사교육비, 커피, 담배값, 자동차에 들어가는 돈을 아껴서 그 돈으로 주식을 하라고 강조합니다. 

 

그런데 이 책에서 그동안 생각해보지 못했던 '연금저축펀드'에 관한 이야기도 나옵니다. 

경제 독립을 위한 여정 10단계 중 6단계에서는 '연금저축펀드에는 꼭 가입하라'고 강조하죠. 

 

그렇다면 연금저축펀드의 장점은 무엇이기에 꼭 가입하라고 할까요?

<존리의 부자되기 습관>을 읽고 연금저축펀드에 관한 이야기를 해볼까 합니다. 

 

 

 

연금저축펀드란??

 

연금저축은 크게 3가지 종류가 있습니다. ① 은행의 연금저축신탁 ② 보험사의 연금저축보험 ③ 증권사의 연금저축펀드가 바로 그것인데요. 연금저축펀드는 증권회사, 자산운용사에서 취급하는 것으로 누구나 가입 가능한 펀드 중 하나 입니다. 다른 두 상품과 달리 원금보장과 예금자 보호가 되지 않지만 상대적으로 높은 수익률을 기대할 수 있다는 특징이 있습니다.

 

구분	연금저축보험	연금저축펀드
취급 기관	보험회사	증권회사, 자산운용사
운용 방법	공시 이율 적용	실적 배당형
장점	낮은 변동성	상대적으로 높은 장기수익률
단점	높은 사업 비용	변동성

 

 

그렇다면 <존리의 부자되기 습관>에서 은행과 보험사의 연금저축보다 증권사에서 취급하는 연금저축펀드를 추천하는 이유는 무엇일까요?? 

 

연금저축펀드의 장점을 아래에서 하나씩 살펴보도록 하겠습니다. 

 

연금저축펀드의 장점

 

① 수수료가 가장 저렴하고, 다양한 투자가 가능하다.

연금저축보험의 경우 사업비가 높고 수익이 금리와 연계되어 있습니다. 연금저축보험은 사업비 명목으로 매월 7 ~ 10%의 금액을 제하고 난 나머지 금액을 적립금으로 운영하기 때문에 수익률이 가입한 후 원금에 도달하려면 최소 7년, 평균 10년 이상 소요됩니다. 따라서 퇴직연금펀드에 비해 장기수익률이 낮을 수밖에 없죠. 하지만 연금저축펀드는 장기적으로 고수익을 추구할 수 있습니다. 금융감독원에서 2001년부터 2017년까지 수익률을 비교했을 때 연금저축펀드 수익률은 은행 적금의 수익률보다 2.7배나 높은 7.1%를 기록했습니다. 또한, 평균적으로 연금저축펀드는 세후 7.75%의 수익률을 보여주며 연금저축 상품 중 가장 높은 수익률이 나타났습니다. 따라서 자유로운 포트폴리오를 구성할 수 있습니다. 

 

 

▼아래는 금융감독원 연금포털사이트에서 찾은 증권사, 보험사별 수익률과 수수료율을 비교한 정보에요!

 

 

자세한 연금저축 수익률과 수수료율을 비교하고 싶으면 아래 금융감독원 연금포털사이트에서 비교해볼 수 있으니 참고하세요.

 

 

 

100lifeplan.fss.or.kr/cmprDisclosure/pensionDisclosure1.do

금융감독원 연금포털시스템

 

 

② 자유로운 납입이 가능하다. 

연금저축보험은 납입기간과 횟수를 모두 채워야 한다는 단점이 있죠. 연금저축보험은 2개월 이상 보험료를 납입하지 않으면 해당 계약이 실효되어 부활청약절차를 통해 계약을 다시 살려야 하는 수고스러움이 있습니다. 만약 월 납입액을 줄이게 되면 부분 해지가 적용되어 해지횐급금의 일부만 돌려받을 수도 있습니다. 

이에 반해 연금저축펀드는 중간에 납입을 하지 못해도 문제가 없다는 장점이 있습니다. 연금저축펀드는 납입이 유연하여 월 납입액을 조정할 수 있고, 납입을 중단한다고 해도 계약이 계속 유지됩니다. 만약 현재 연금저축신탁이나 보험에 가입되어 있다면 계약이전 (계좌이체)제도를 통해 연금저축펀드로 이전이 가능합니다. 

 

 

 

  연금저축펀드 선택시 주의사항  

 

 

 

단, 펀드 선택 시 자신의 노후자금을 어떤 펀드가 가장 효율적으로 증가시킬 것인가에 초점을 맞추어야 합니다. 이를 위해 각 펀드가 어떤 대상에 투자하는지, 운용사의 투자철학은 어떠한지 파악할 필요가 있습니다. 또한, 주식의 매수와 매도를 자주 반복하는 펀드는 피하는 것이 좋고, 과거 단기간의 수익률에는 집착하지 않는게 좋습니다. 짧은 기간 내의 수익률보다는 장기투자 철학이 더 중요합니다. 이외에도 펀드가 부과하는 수수료 역시 꼼꼼하게 따져봐야 합니다. 

 

 

 

마지막으로 자산운용에 있어서 요즘 같은 0% 금리시대에는 무엇보다 물가상승률을 고려해보는 것이 좋은 것 같습니다. 물론 돈을 안전하게 모으고 싶다면 적금이 가장 좋겠지만요.